13 feb. 2016

Deep thoughts

Precis som många andra i bloggkollektivet så har familjen Chansar mest en önskan om att spara ihop tillräckligt med kapital för att kunna lämna arbetslivet lite tidigare än vid traditionell pensionsålder. Högst upp på vår agenda är att ta vårt pick och pack och flytta till varmare breddgrader. Vart vi ska flytta är inte slagit i sten och för tiotalet år sedan så stod Thailand högst upp på listan men under senare år så är det någonstans i södra Europa vi siktar på och då främst Frankrike.

Hur mycket i avkastning man behöver för en dräglig tillvaro varierar naturligtvis mellan länderna då levnadsomkostnaderna skiljer sig markant. I Thailand kostar det i princip ingenting alls för att leva ett ok liv och Portugal och Spanien är billigare än Frankrike. I beräkningen behöver man även ta hänsyn till de olika skattereglerna och de kan som bekant variera över tiden.

När jag började med bloggandet för drygt ett och ett halvt så sedan så var herr och fru Chansar mest rörande överens om att på 25 000 kronor så skulle man nog klara sig oavsett om slutdestinationen var Portugal eller Frankrike. Men under de senaste året så har vi konstaterat att 25 000 kronor är alldeles för lite pengar om man vill ha ett relativt bekymmersfritt liv - visst, man kan överleva på det men vi vill kunna leva...


Vi har alltid resonerat att omkostnaderna är lägre när man lämnat arbetslivet då man slipper en hel del omkostnader som daglig bilkörning, biltullar och sannolikt kommer vi att laga mat hemma i högre utsträckning än vad vi gör idag när vi yrkesarbetar. Men med tiden så har vi insett att det kommer att bli rätt dyrt att inte arbeta då vi måste sysselsätta oss med en massa aktiviteter om dagarna för att inte bli fullblodsalkoholister och golf och resor tenderar att blir rätt kostsamma.

Med andra ord så kommer 25 000 kronor i månaden inte räcka så långt.

I år kommer vi få drygt 300 000 kronor i utdelningar vilket motsvarar netto 18 000 kronor i utdelningar och förhoppningsvis så kan jag under året snygga till den siffran då jag successivt kommer att flytta över delar av innehållet till vår ISK. Men även om vi kan sänka skatten en smula så är vi rätt långt borta för att kunna säga upp oss.

Några hävdar att vi redan är i mål även om vi kanske anser oss behöva 35 000 kronor i månaden för att leva ett ok liv. Orsaken är det som populärt kallas safe withdrawal rate, SWR, vilket innebär att det är ska vara möjligt att årligen avyttra 4 procent av kapitalet och då kommer kapitalet att räcka i 50 år. Sedan kommer vi naturligtvis att få pension även om den kommer att vara rätt blygsam då vi inte kommer att jobba i så många år som prognoserna bygger på och sedan är jag rätt övertygad om att pensionsåldern kommer att höjas ordentligt trots att var sjätte man och var elfte kvinna dör innan 65 års ålder.

Tjänstepensionerna kommer Staten inte kunna tafsa på men risken är rätt stor att man om några år inte får börja plocka ut tjänstepensionen vid 55 års ålder som idag.

Hur jag än räknar så kommer vi sannolikt att behöva knega vidare i ytterligare 5 år för att skrapa ihop det kapital vi anser oss behöva.

Det finns dock en händelse som kan komma att skynda på processen en smula och det är om vi i närtid kan få en ordentlig korrigering nedåt på börsen. Historiskt sett så brukar det komma ett ras på 40-50 procent var sjunde till nionde år och om historien upprepar sig så vore det alldeles förträffligt ur familjen Chansar mests perspektiv. Även om vi kortsiktigt "förlorar" en massa pengar så hoppas vi att det inte bara är ett "hack i kurvan" som under 2011 utan början på en rejäl sättning och vi välkomnar alla dagar när index är ned 3-4 procent!

13 kommentarer:

  1. Hej CM,

    Borde inte kapitalet räcka för evig om man kör med 4-procentsregeln? Tanken med regeln är väl att kapitalet till och med skall öka svagt över tid samtidigt som man tar ut 4 procent årligen?

    Är 35 tkr/mån per person eller totalt?

    Hur är tankarna kring 4R de perioder då börsen är ned t ex 50 %? Då blir ju plötsligt 4 % bara hälften? Jag brukar räkna på scenarion där man kan leva någorlunda gott på 2 % för att känna mig säker :-)

    Ha en skön lördag!

    SvaraRadera
    Svar
    1. De artiklar jag läst om 4-procentregeln innehåller slutsatsen att det är en säker nivå på uttag "för evigt". Dock så stämmer detta endast historiskt sett, eftersom vi vet tämligen lite om hur börsen kommer att agera framöver.

      Jag själv räknar med (hoppas) att 4-procentregeln håller och hoppas en dag att kunna ha valet att sluta jobba (alternativt jobba för att jag tycker det är "roligt").

      Den som lever får se! :-)

      /Egon

      Radera
    2. Egon, det var inte min fråga. Att 4-procentregeln är en säker uttagsnivå för att pengarna skall räcka/fortsätta öka framgår av inlägget och det är jag väl medveten om.

      Min fråga gällde huruvida 4-procent skulle innebära en dräglig nivå de perioder när det sker nedgångar, eftersom 4-procentsregeln utgår från aktuellt värde vid varje uttag, inte ursprungligt belopp. Om värdet halveras tillfälligt kommer också uttaget att halvers, vilket kan vara ett problem om man räknat på att 4-procentsnivån aldrig kan vara lägre än i utgångsläget.

      Radera
    3. Hej Aktiedepån!

      35 tkr/mån är vad vi tror oss behöva för oss båda för att leva ett ok liv. Siffran är lite tagen i luften och när det böjar närma sig pensionärslivet så får vi räkna på det lite mer seriöst.

      Men 35 tkr är något mindre än hälften av vad vi har idag men utslaget per år så sparar vi i snitt 20 tkr/mån och vår svenska bostad kostar oss ca 12 tkr/mån. Med färre uteluncher så skulle 35 tkr ungefär låta oss leva det liv vi har idag.

      Jag resonerar ungefär som du ang SWR, man måste kunna hantera att börsvärdet kan halveras och jag vill inte hamna i en situation där vi behöver bry oss om pengar igen. Sedan så tycker jag jälv att det är lite för tidigt att snegla på depåvärdet då vi inte har köpt oss det boende vi vill ha som pensionärer.

      Vi har dock fördelen att vi redan är inne på marknaden och vår franska lägenhet är kanske värd €350 000 men och andra sidan så är den belånad till 50%. Det boende vi siktar på kommer inte vara helt gratis - vi vill ha ett icke fallfärdigt litet hus, pool, öppen spis och en liten trädgård.

      Jag inser att det inte kommer att vara helt billigt och att vi måste ta av sparat kapital som i sin tur kommer att påverka våra utdelningar.

      Usch, det är inte helt enkelt det här...

      Mvh//Cm

      Radera
    4. @CM, det är inte omöjligt att det blir ett eller några inlägg om detta framöver ;-)

      Radera
  2. Snyggt Mr och Fru CM!

    Ett bra sätt att minska de fem åren är att se till att ha utdelningshöjande bolag i portföljen och göra sig av med bolag som inte levererar som man tänkt sig.
    Ska ni inte använda ert kapital så spelar det ju ingen roll om börsen går upp eller ner. Så länge det inte totalt spårar ur och bolag börjar minska på sin utdelning. Finns ju massor av bolag som har höjt sin utdelning i över 25 år, dock är det ont om dem i Sverige. Höjs utdelningen mer än inflationen kommer er portfölj dessutom att avkasta mer än ni gör av med och alltså kommer ni hela tiden få mer och mer pengar att spendera.....risken finns att ni slutar som champagnealkoholister ;)

    Allt gott
    /DanielWikstrom

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Daniel!

      Precis min tanke och som du är inne på så är aristokraterna i USA något stabilare när det gäller utdelningar även om det inte finns några garantier.

      Jag har under det senaste året ökat i utländska papper av just den orsaken men det finns även en annan aspekt att ta hänsyn till och det är valutarisken. Förhållandet USD och Euro flukturerar rätt rejält och jag vill ha lite marginal där.

      Champagnealkoholist tar jag alla dagar i veckan! ;-)

      Mvh//Cm

      Radera
  3. Hej herr CM!

    Att åldern när folk går/kommer att ha möjlighet att gå i pension kommer att höjas ganska markant dom kommande åren är nog tyvärr ganska klart. Den statligapensionen styr ju staten över, men tror du verkligen det är så lätt för politikerna att höja åldern man har rätt att ta ut tjänstepension och eventuella privata pensionsförsäkringar? Jag menar att det är ju privata pensionslsösningar där försäkringsvilkoren är att man har rätt att ta ut pengarna från 55år.

    /Henrik

    SvaraRadera
    Svar
    1. Förslaget om höjd ålder för första uttag i tjänstepension och övriga privata pensionsförsäkringar är redan lagt, dock inte klubbat ännu.

      I korthet går det ut på att alla alla nytecknade avtal får höjd uttagsålder till 62 istället för 55 år, från 2017. Dessutom, skall alla befintliga försäkringar, där avtalen omförhandlas omfattas av den förhöjda uttagsåldern.

      Sammanfattat, de enda slantarna i dessa försäkringar som du eventuellt kommer kunna plocka ut innan 62 är de som ligger i befintliga pensionsdepåer som inte är kopplade till något fack (som kan omförhandla reglerna) samt att du inte byter byter arbetsgivare innan 55 år (eftersom inbetalningar som tas över av en ny arbetsgivare innebär omförhandlat avtal på befintlig depå alternativt en helt ny depå...).

      Sammanfattning 2, vill du själv bestämma över din egen rätt att sluta jobba när du själv vill, se till att ha dina besparingar helt frikopplat ifrån allt som på något sätt kan kopplas till pensionssparande... ;-)

      Alla eventuella utbetalningar från staten eller andra privata pensionslösningar innan 70 års ålder får betraktas som en ren bonus..

      Se t ex
      http://pensionsaldersutredningen.blogspot.se/p/pa-vita-tavlan.html

      eller

      http://www.inspsf.se/digitalAssets/2/2296_rapport_2015-15_web.pdf

      Radera
    2. Hej Henrik!

      Tack för din kommentar och jag ser att Aktiedepån redan har besvarat din fråga på ett förtjänstfullt sätt :-)

      Mvh Cm

      @ Akitedepån
      Jäklar vad påläst du är! Det här hade jag ingen aning om.
      Finns det något sätt att locka dig att skriva ett riktigt inlägg på din blogg om vad som pågår kring våra pensioner? Det är fler än jag som behöver bli informerade och din kommentar här försvinner i bruset.

      Stort tack och ha en fortsatt bra helg!
      //Cm

      Radera
    3. Tack V. för ditt intressanta svar.

      Det ser med andra ord väldigt mörkt ut för medel Svenssons pension. Tror att framtiden kan bli ett hårt uppvaknade för många godtrogna svenskar.

      Beställde för övrigt hem pensionsrapporten du länkade till, så nu har man toalettlektyr ett tag framöver.

      /Henrik

      Radera
  4. Hej CH!
    Kan kanske bidra lite med min erfarenhet av pensionärslivet. Har statlig pension samt ITP. Fram till 70 år hade jag även ITPK som grädde på moset. Detta gav ca 29 000 SEK per månad. Efter 70 är det 23 500 per månad. Jag har plockat ut alla mina pensionsförsäkringar snart och sparat dessa belopp i utdelningsaktier. Utdelningarna uppgår i runda tal till 100 000 SEK per år. Jag bor i en betald BR i innerstaden som jag köpte i slutet av 70-talet. Alltså inga lån och låg boendekostnad. Avsätter pengar till renoveringar av min BR och mitt lilla sommarhus i skärgården samt till utbyte av vitvaror och övriga kapitalvaror. Två resor per år kan jag högst kosta på mig då jag vill ha kvalité på hotell, mat och färdsätt. Mina hobbies slukar inte pengar (jag spelar inte golf, däremot bridge och jag köper litteratur, går på operan, teatern och älskar blommor i hem & trädgård, samt god mat med goda vänner, gärna med ett glas champagne).
    Försöker resonera som du och säger att jag inte bryr mig såååå mycket om raset... Men det gör jag för raset gör mig orolig över en framtid som jag aldrig under min livstid har kunnat sia så lite om som jag gör nu. Jag är m a o ordentligt orolig för världsekonomin och den politiska situationen i världen. Kan bara inte vara annat!
    /Gunilla

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Gunilla!

      Stort tack för din kommentar! Otroligt lärorikt att höra från någon som VET och inte som jag själv som sitter och spekulerar..

      En intressant lärdom är att du har tagit ut dina pensionsförsäkringar så snart som möjligt och placerat i utdelningsaktier. Det där kommer jag notera och göra så fort jag kommer att få möjlighet.

      Att ha ett betalt boende är en fantastisk trygghet och jag brottas själv med tanken om vi ska sikta på att amortera av alla lån innan vi lämnar yrkeslivet. Vår svenska bostad kommer vi att sälja så de lånen behöver jag inte bry mig om. Men vi har ca €175 000 i franskt bolån som vi för närvarande amorterar €1 300/kvartal och sen tillkommer lite ränta på det. Det är rätt mycket pengar i månaden när man lämnat yrkeslivet men och andra sidan så innebär det att vi behöver hyvla rejält av sparkapitalet med minskade utdelningar till följd - usch vad svårt det här är...

      Att hitta hobbies som inte kostar skjortan är naturligtvis optimalt och just bridge är perfekt! I bekantskapskretsen så har jag några elitspelare och de är helt fanatiska och det är precis så det ska vara. Och stannar vi runt Rivieran så har man alltid Rivieraklubben som är arrangerar mängder av aktiviteter och bland annat bridgeturneringar.

      Den nivå du uppnått gällande livskvalitet är det vi strävar efter. Att ha möjlighet att göra någon resa per år och ha råd att äta och dricka gott. Att lämna arbetslivet bara för att överleva är inte tillräckligt - vi vill kunna leva!

      Rent tidsmässigt så skulle en större korrigering på börsen passa oss perfekt. Vi har ett rätt ok överskott nu när vi yrkesarbetar och det skulle vara rätt skönt att under några år få möjligheten att köpa på sig utdelningsaktier till ett attraktivt pris.

      Precis som du är jag faktiskt mer orolig över världskonjunkturen än på länge - vi har under flera år levt med en konstgjord andning för att mota olle i grind och vi vet ännu inte de långssiktiga effekterna av det.

      Ha en fortsatt trevlig söndag!
      Mvh//Cm

      Radera